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A veces, los beneficios del seguro de vida quedan sin reclamar después de que un titular de la póliza fallece. Este es un problema desafortunado en cualquier circunstancia, pero especialmente ahora, cuando muchas personas están luchando financieramente. Además, este es un resultado fácilmente prevenible.

1. La aseguradora de vida y el propietario de la póliza han perdido contacto

El principal modo de contacto entre usted y las instituciones financieras (bancos, compañías de tarjetas de crédito, aseguradoras, compañías de gestión de inversiones, etc.) es por correo postal. Al igual que con cualquier persona con la que desee mantener contacto después de mudarse, debe informarles su nueva dirección postal o perderán contacto con usted. El Servicio Postal de EE. UU. solo reenviará el correo de primera clase a una dirección de reenvío durante un año, y el remitente no sabe que el correo se está reenviando a una nueva dirección, ya que el Servicio Postal no informa a la institución financiera del cambio.

Si se muda, informe inmediatamente a cada institución financiera directamente de su nueva dirección postal, incluyendo a su aseguradora de vida.

Por supuesto, el mismo principio se aplica a otras formas de comunicación: informe a la aseguradora de vida de nuevos números de teléfono (incluyendo su número móvil), su dirección de correo electrónico, etc.

2. La aseguradora de vida no sabe que el asegurado ha fallecido

Las aseguradoras de vida típicamente no saben cuándo un titular de la póliza fallece hasta que se les informa de su muerte, usualmente por el beneficiario de la póliza. Incluso si una póliza está en una etapa de pago de primas y los pagos se detienen, la aseguradora no tiene razón para asumir que el asegurado ha fallecido.

Además, hay pólizas que tienen beneficios llamados valores en efectivo, con una característica de Préstamo Automático de Prima (APL). Una póliza APL recibe el dinero del valor en efectivo para pagar una prima debida si el dinero no llega al final del período de gracia; así se evita una caducidad no intencionada de la póliza, lo que tendría el efecto desastroso de la pérdida de todo el beneficio por fallecimiento si el asegurado muriera después de que las primas debidas no se pagaran. Bajo un APL, la póliza continuaría en pleno vigor hasta que todo el valor en efectivo hubiera sido prestado, momento en el cual caducaría. Además, muchas pólizas están en una etapa en la que no se deben primas.

Algunos seguros de vida se compran con una prima única o un pequeño número de primas debidas (como 10 o 20 pagos anuales), pero el asegurado podría vivir mucho tiempo después de que los pagos de primas terminen. Así, la aseguradora de vida dejaría de enviar avisos de primas después de que todas las primas fueran pagadas. Además, no hay una lista maestra de vivos y muertos. La Administración del Seguro Social tiene lo más cercano a tal lista: un archivo sobre sus beneficiarios de ingresos (aquellos que reciben ingresos de jubilación o discapacidad del Seguro Social) para registrar a aquellos que están vivos y los que han fallecido, para evitar hacer pagos que no son legítimos, pero esto no les cubre a todos. Millones de personas, de hecho, no están cubiertas por el Seguro Social (empleados federales, empleados estatales en cuatro estados, empleados ferroviarios, etc.), y por lo tanto no aparecerían en esta lista.

Los empleadores que patrocinan los seguros de vida grupales para empleados activos notificarán a la aseguradora de vida si un empleado cubierto fallece. Y, es posible que el fallecido también tenga pólizas del seguro de vida individuales con la misma compañía que emite la póliza grupal, pero esto es menos probable cuando las personas cambian de trabajo pero no cambian de aseguradoras de vida individuales.

Recuerde proporcionarles a sus beneficiarios el nombre y la información de contacto de su aseguradora de vida, para que puedan reportar su muerte y presentar una reclamación.

3. La aseguradora de vida no puede localizar a los beneficiarios de la póliza

Podría haber uno o ambos de dos problemas en este escenario. El primero es que las descripciones de los beneficiarios podrían ser insuficientemente precisas para que la aseguradora de vida los localice. Este sería el caso, por ejemplo, si la designación del beneficiario dice "mi esposa" o "mis hijos" sin nombrarlos específicamente y, idealmente, proporcionando un número de Seguro Social y una dirección actual para cada uno.

Asegúrese de proporcionar la información detallada de identificación personal sobre cada beneficiario a cada aseguradora de vida de la que tenga cobertura de beneficios por fallecimiento para que puedan ser localizados fácilmente y su identidad confirmada.

El otro problema es que, incluso si la compañía sabe a quién está buscando, puede ser muy difícil localizar a un beneficiario, especialmente ya que pueden pasar muchos años, o incluso décadas, desde que se tomó la póliza. Tenga en cuenta que, por razones de privacidad, hasta que ocurra la muerte, la aseguradora de vida no puede ni siquiera responder a una consulta de un beneficiario sobre si son beneficiarios o no.

4. Los beneficiarios no saben que existe una póliza de seguro de vida bajo la cual son beneficiarios

Puede ser una sorpresa, pero a veces los beneficiarios no saben que están cubiertos por la póliza del seguro de vida individual o grupal del asegurado. El asegurado puede tener una variedad de razones para mantener esta información en secreto para los beneficiarios, pero una consecuencia desafortunada es que los beneficios podrían quedarse sin reclamar porque nadie realmente se dio cuenta de que podían hacer una reclamación.

Infórmeles a los beneficiarios de su seguro de vida (tanto pólizas individuales como coberturas grupales) que cuando usted muera tendrán derecho a los beneficios por fallecimiento. Y proporcióneles el nombre y la ubicación de la aseguradora de vida, así como el número de la póliza.

5. La aseguradora de vida original ya no existe o no se puede localizar

El nombre de la compañía que vendió la póliza del seguro de vida original puede haber cambiado, posiblemente resultando más difícil para el beneficiario localizar a la aseguradora para presentar una reclamación. Las aseguradoras de vida no son diferentes de las compañías en cualquier otra industria en este respecto, pero la duración de varias décadas del contrato puede transformar este tipo de desarrollo corporativo normal en un obstáculo adicional para los beneficiarios. Algunos no sabrán dónde o cómo buscar a la nueva aseguradora, queando los beneficios sin reclamar cuando el asegurado fallece. Típicamente, una aseguradora que está cambiando su nombre o ubicación notificará a sus titulares de las pólizas de tal cambio.

Mantenga un registro de cualquier aviso sobre los cambios en el nombre, ubicación o información de contacto de su aseguradora de vida para facilitar a sus beneficiarios a presentar una reclamación.

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Próximos pasos: Si no puede localizar una póliza del seguro de vida, tenemos consejos disponibles: ¿Cómo puedo localizar una póliza de seguro de vida perdida?