MEMBERSHIP
AMPLIFY
EN ESPAÑOL
Connect With Us
- Popular search terms
- Automobile
- Home + Renters
- Claims
- Fraud
- Hurricane
- Popular Topics
- Automobile
- Home + Renters
- The Basics
- Disaster + Preparation
- Life Insurance
La p贸liza de Seguro de Propietarios de Negocios, llamada en ingl茅s 鈥Business Owners Policy鈥 (BOP), es una herramienta esencial para la mayor铆a de los negocios peque帽os (usualmente aquellos con menos de 100 empleados), y a menudo es una de las coberturas m谩s amplias y econ贸micas de obtener.
Para optar a una p贸liza BOP el negocio necesita cumplir con ciertas condiciones en el tama帽o de la operaci贸n as铆 como de las instalaciones, las exigencias y l铆mites de responsabilidad civil que necesiten, el tipo de negocio al que se dedique as铆 como que tanto de su negocio ocurre fuera de las instalaciones f铆sicas o localidad principal donde funciona.
Las primas a pagar por un seguro BOP est谩n determinadas por estas condiciones as铆 como: d贸nde se encuentran las instalaciones, la estabilidad financiera de la empresa, el tipo de edificaci贸n donde opera, las medidas de seguridad y los riesgos de incendios.
Las p贸lizas BOP son 鈥減aquetes鈥 de varias p贸lizas que combinan la cobertura b谩sica necesaria para un peque帽o negocio est谩ndar lo que hace que los precios de estos paquetes estandarizados resulten m谩s econ贸micos que comprar las p贸lizas por separado. Por lo tanto combina varias 鈥減orciones鈥, unas para las instalaciones y propiedad f铆sica del negocio y otras para la protecci贸n de responsabilidad civil. En estas p贸lizas a menudo se encuentra cobertura por da帽os sufridos en las instalaciones f铆sicas del negocio, por interrupci贸n de las operaciones o por demandas legales por da帽os sufridos ya sea a la persona o propiedad de terceros.
Por lo tanto una p贸liza BOP a menudo incluye una porci贸n en caso de interrupci贸n de los negocios. Esta porci贸n compensa al negocio por los ingresos que deja de percibir tras un desastre que da帽e las instalaciones y los obligue a paralizar actividades mientras se hacen las reparaciones. La porci贸n del seguro BOP que cubre interrupci贸n de operaciones cubre las ganancias que el negocio hubiera tenido, basadas en sus libros contables si el desastre no hubiera ocurrido. Adem谩s, estas p贸lizas suelen cubrir los gastos operativos del negocio, cosas como la factura de la luz, la n贸mina, etc., mientras est谩 imposibilitado de operar.
Otra protecci贸n de esta cobertura es que provee de fondos para que el negocio se reubique temporalmente en otro lugar para seguir operando lo m谩s cercano a su ritmo normal. Usualmente para que la cobertura de interrupci贸n de negocios entre en acci贸n tiene que pasar m谩s de 48 horas de inhabilidad de operar en su localidad parta que comience a cubrir dicha protecci贸n.
1. La cobertura que repone los da帽os al edificio o las instalaciones y contenido de su negocio se conoce en ingl茅s como Building and Personal Property coverage, y cubre tres grandes grupos de propiedad: el edificio, el contenido propiedad del negocio y contenido que no sea propiedad del negocio pero est茅 a su cargo. Si la estructura o edificaci贸n no es de propiedad del negocio sino que est谩 alquilado, el inquilino puede adquirir una cobertura que le permita entregar el espacio seg煤n lo exige el contrato de alquiler. Seg煤n aplique a su caso, puede incluir estas categor铆as:
2. Cobertura de Efectos Personales y Propiedad de Terceros (Personal Effects and Property of Others) agrega protecci贸n para su negocios. Esta porci贸n permite al asegurado incluir hasta $2.500,00 de cobertura para los efectos o bienes personales y de sus socios o empleados, y otros bienes personales de terceros que hayan dejado al cuidado, uso o control del due帽o de la p贸liza. Esta cobertura no incluye p茅rdidas por robo, a煤n cuando el robo sea una p茅rdida cubierta por la p贸liza general BOP. Si el monto de $2.500,00 resulta un l铆mite inadecuado para la cobertura de la propiedad personal o bienes de terceros en posesi贸n del negocio, se puede comprar una cobertura con l铆mites mayores.
3. Seguro de interrupci贸n de negocios (Business Interruption). Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una r谩pida recuperaci贸n de las actividades normales del negocio despu茅s de un siniestro. All铆 la gran importancia que tiene el seguro contra interrupci贸n de negocios.
El precio de una p贸liza estar谩 vinculado a los riesgos que tengan las instalaciones de sufrir los efectos de un incendio o de otros peligros. Cuando todos los dem谩s factores son los mismos, es posible que el precio de los seguros de un restaurante sean mayores a los de una oficina cualquiera, por ejemplo una oficina de bienes ra铆ces, porque puede estar mucho m谩s expuesto a sufrir incendios. Adem谩s, en este ejemplo hay que considerar que de ser necesario, un negocio de oficina va a poder mudarse temporalmente y operar desde otro local con mayor facilidad que un restaurante.
Existen varios formas de preveer que su negocio tenga los recursos econ贸micos necesarios para volver a abrir las puertas tras un desastre. Estas son las opciones de seguro de interrupci贸n de negocios m谩s comunes:
4. Seguro para requisitos de leyes locales y ordenanzas (Ordinance or Law). Provee de cobertura para reconstruir y reparar edificaciones o instalaciones de modo que cumplan con los cambios e implementaciones de c贸digos de construcci贸n requeridos por las leyes y ordenanzas locales.
Las grandes empresas a menudo tienen una divisi贸n o gerencia encargada de asignar tareas de an谩lisis de riesgos a sus gerentes y hay aquellas empresas que inclusive pueden contratar consultores externos especializados para evaluar estos riesgos y ayudarles a crear planes de emergencia y de recuperaci贸n. Los empresarios y due帽os de peque帽os negocios a menudo son los encargados de velar por estos an谩lisis de riesgo por s铆 mismos.
El Insurance Information Institute, recomienda a todos los negocios crear un plan efectivo en caso de desastres y crear un inventario detallado de sus activos, propiedad y equipos. Adem谩s, cada empresa, grande o peque帽a necesita tener un plan de contingencia, o c贸mo recuperarse y entrar en operaci贸n lo m谩s r谩pido despu茅s de cualquier desastre, sea natural o provocado por causas humanas. Para esto el Insurance Institute for Business & Home Safety听dise帽贸 el programa en espa帽ol con el que, entre otras cosas, los empresarios aprenden a realizar un inventario de su negocio.
Tener un inventario de los bienes de su negocio le ayudar谩 no solo para hacer una reclamaci贸n a su aseguradora, sino que adem谩s le da una indicaci贸n de cu谩nta cantidad de seguro o cobertura necesita obtener. Adem谩s, esta herramienta le servir谩 para documentar su necesidad de financiamiento si necesita obtener pr茅stamos o descuentos fiscales por dichas p茅rdidas del negocio.