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Una póliza de Responsabilidad Civil General Comercial (CGL) protege a su negocio de pérdidas financieras en caso de que sea responsable de daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias causadas por sus servicios, operaciones comerciales o empleados. Cubre actos negligentes no profesionales. Enterarse de esta cobertura es un primer paso importante en el proceso de entender los riesgos de CGL.

Aquí hay solo algunos ejemplos de las situaciones en las que su negocio podría ser responsable de pagar varios costos, tal como gastos médicos y legales, así como daños compensatorios y punitivos:

• Mientras visita su negocio, un cliente se tropieza con un piso mojado y se lesiona.
• Un empleado en su negocio de pintura o construcción deja accidentalmente el agua corriendo, causando daños sustanciales a la casa de un cliente.
• Se presenta una demanda colectiva contra su negocio, alegando que los anuncios constituían información engañosa.

Qué cubre el seguro de la responsabilidad civil general comercial

Una póliza de seguro CGL generalmente cubrirá los costos de su defensa legal y pagará a su nombre todos los daños si se le encuentra responsable, hasta los límites de su póliza. La cobertura CGL es uno de los productos de seguro más importantes, debido al impacto negativo que una demanda puede tener en un negocio y porque tales demandas de responsabilidad ocurren con tanta frecuencia. La CGL estándar incluye:

Cobertura A: Responsabilidad por Lesiones Corporales y Daños a la Propiedad

La cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad proporciona protección contra pérdidas debido a la responsabilidad legal de los asegurados por lesiones corporales o daños a la propiedad de otros que surjan de actos negligentes no profesionales o por responsabilidad debido a sus instalaciones u operaciones comerciales. Las lesiones mentales y el sufrimiento emocional también pueden considerarse lesiones corporales, incluso en la ausencia de daño físico.

La compensación laboral y el seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales están excluidos pero pueden comprarse como pólizas separadas. Además, la responsabilidad civil por contaminación está excluida y puede comprarse como un endoso. Sin embargo, esta cobertura es muy limitada, y las empresas de alto riesgo deben considerar la compra de una póliza de responsabilidad por contaminación separada. La responsabilidad por licor, la responsabilidad civil profesional y otros riesgos también pueden estar excluidos. Un profesional de los seguros puede ayudarlo a determinar los endosos que son adecuados para su tipo de negocio.

Cobertura B: Lesiones Personales y Publicitarias

La responsabilidad civil por lesiones personales y publicitarias protege a un asegurado contra la responsabilidad derivada de ciertos delitos, tales como:

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• Calumnia
• Arresto falso
• Infracción de derechos de autor de otro
• Procesamiento malicioso
• Uso de la idea publicitaria de otro
• Desalojo, entrada o invasión de privacidad indebidos

Cobertura C: Pagos Médicos

La cobertura limitada para pagos médicos incluye pagos por lesiones sufridas por un no empleado causadas por un accidente que ocurra en las instalaciones del asegurado o cuando esté expuesto a las operaciones comerciales del asegurado. La cobertura de pagos médicos puede activarse sin acción legal. Esto proporciona un acuerdo rápido de reclamaciones médicas menores sin litigio. Está incluida en la póliza CGL y paga todos los gastos médicos, quirúrgicos, de ambulancia, hospitalarios, de enfermería profesional y funerarios necesarios y razonables para una persona lesionada o fallecida en un accidente que ocurra en las instalaciones del asegurado o que surja de las operaciones comerciales. No hay cobertura de defensa o responsabilidad civil legal, como ocurre con las lesiones corporales y daños a la propiedad (Cobertura A) y la responsabilidad por lesiones personales y publicitarias (Cobertura B), ya que la cobertura se proporciona sobre una base donde no hay culpabilidad.

Comprar el seguro de responsabilidad civil general comercial

Puede comprar un seguro de responsabilidad civil general comercial como una póliza independiente, como parte de una Póliza de Propietarios de Negocios (BOP) o como parte de una Póliza de Paquete Comercial (CPP). Consulte con su profesional de los seguros sobre qué tipo de cobertura necesita y cuánto. Si su póliza de responsabilidad general, BOP o CPP no le proporciona la cobertura adecuada, puede considerar la compra de una póliza de exceso comercial (paraguas), que le proporcionará protección adicional.

Considere coberturas de responsabilidad civil adicionales

Dependiendo de su tipo de negocio, puede considerar coberturas de responsabilidad civil adicionales que no forman parte del seguro de responsabilidad civil general comercial. Hable con su profesional de los seguros, gerente de riesgos y/o asesor legal sobre los tipos de coberturas que puede necesitar. La siguiente lista no es exhaustiva, pero los tipos clave de seguros a considerar incluyen:

Responsabilidad civil de Directores y Oficiales

El seguro de responsabilidad civil de directores y oficiales protege a los directores y oficiales pasados, presentes y futuros de empresas con fines de lucro o sin fines de lucro de daños resultantes de actos ilícitos alegados o reales que puedan haber cometido en sus posiciones. La póliza proporciona protección en caso de cualquier error real o alegado, declaración errónea, omisión, declaración engañosa o incumplimiento del deber. Además, algunas pólizas extienden la misma cobertura a los empleados.

Responsabilidad civil por Licor

El seguro de responsabilidad civil por licor es una cobertura comercial que protege a su negocio contra pérdidas o daños reclamados como resultado de que un cliente de su negocio se embriague y se lesione a sí mismo o a otros. Si su negocio fabrica, vende, sirve o facilita el uso o compra del alcohol, entonces su negocio probablemente necesitará esta cobertura. La cobertura de responsabilidad civil por licor puede venderse como un complemento a una póliza de responsabilidad civil comercial o como una póliza independiente. Pero, si no compra esta cobertura adicional, su póliza estándar de responsabilidad civil general comercial no protegerá su negocio contra las reclamaciones relacionados con el licor.

Responsabilidad por Contaminación

Este tipo de cobertura proporciona a los propietarios, gerentes y desarrolladores de propiedades industriales, comerciales y agrícolas una amplia gama de protección de responsabilidad civil por contaminación para responsabilidades ambientales graduales, así como súbitas y accidentales, de primera y tercera parte. También protege los activos de exposiciones ambientales imprevistas que podrían tener un impacto sustancial en las ganancias. Además, protege contra peligros de contaminación imprevistos que pueden resultar en lesiones corporales, daños a la propiedad o costos de limpieza de contaminación.