Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local ya sea por un desastre natural o accidente causado por error humano, en un corto tiempo puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una r谩pida recuperaci贸n de las actividades normales del negocio despu茅s de un siniestro. All铆 la gran importancia que tiene el seguro contra interrupci贸n de negocios (Business Interruption).
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El precio de una p贸liza estar谩 vinculado a los riesgos que tengan las instalaciones de sufrir los efectos de un incendio o de otros peligros. Cuando todos los dem谩s factores son los mismos, es posible que el precio de los seguros de un restaurante sean mayores a los de una oficina cualquiera, por ejemplo una oficina de bienes ra铆ces, porque puede estar mucho m谩s expuesto a sufrir incendios. Adem谩s, en este ejemplo hay que considerar que de ser necesario, un negocio de oficina va a poder mudarse temporalmente y operar desde otro local con mayor facilidad que un restaurante.
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Existen varios tipos de seguro contra interrupci贸n de negocios. Usted puede adquirir uno, todos o la combinaci贸n que tenga m谩s sentido para su negocio. Aqu铆 est谩n los m谩s comunes:
- Cobertura de los ingresos del negocio (Business Income): Compensa a los due帽os del negocio por la p茅rdida de ingresos si la empresa necesita desocupar sus instalaciones debido a da帽os sufridos por un desastre cubierto bajo la p贸liza de Seguros de Propietarios de Negocios. La cobertura de los ingresos del negocio repone las ganancias que este hubiera generado, basada en los estados financieros, si el desastre no hubiera ocurrido. La p贸liza tambi茅n incluye cobertura de gastos operativos como pagos de servicios contratados 鈥 por ejemplo, el servicio el茅ctrico 鈥 cuyas facturas contin煤an llegando aunque el negocio est茅 temporalmente paralizado.
Revise sus estados de ganancias y p茅rdidas y sus informes financieros junto con su contador para determinar cu谩l es su ganancia anual (los ingresos totales menos los gastos totales incurridos del a帽o). Adem谩s debe tener una idea general de cu谩nto es el ingreso de su empresa (y por tanto, cu谩nto estar铆a perdiendo si no puede operar) en un a帽o t铆pico. Adquiera suficiente protecci贸n de seguro que le permita cubrir al menos ese monto de ganancia anual.
- Cobertura de gastos extras para generar ingresos de negocios (Extra Income Coverage): Le reembolsar谩 los gastos extras o adicionales que el negocio tenga que incurrir por encima de los gastos t铆picos y normales de operaci贸n, para evitar que tenga que cerrar sus puertas al p煤blico o a sus clientes, durante el per铆odo de restauraci贸n de las instalaciones. Para conocer el monto de cobertura que va a necesitar, debe obtener un aval煤o o valoraci贸n (appraisal) de las instalaciones donde opera, as铆 como de un inventario detallado del contenido de estas, incluyendo inventarios, maquinaria y equipos de oficina.听
- Seguro de contingencias contra p茅rdidas por la interrupci贸n de negocios (Contingent Business Interruption): Da protecci贸n a los ingresos del negocio en situaciones en las que los da帽os hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos, en lugar de da帽os f铆sicos ocurridos en las instalaciones del asegurado mismo. Hoy d铆a las empresas dependen intr铆nsecamente de una cadena de proveedores y tambi茅n son parte de dicha cadena para vender sus productos y servicios.驴Qu茅 suceder铆a a su negocio si un proveedor principal de su empresa sufre da帽os cuantiosos y no puede hacer entrega de materiales, productos o servicios? Cerci贸rese de que puede determinar cu谩nto de su ganancia o ingresos dejar铆an de entrar si su empresa no pudiera producir sus productos o servicios porque su principal proveedor falle en la entrega de materiales, o su principal cliente est茅 impedido de recibir las entregas de sus productos.
- Seguro (o Cobertura) de la Cadena Productiva y de Distribuci贸n (Supply Chain Insurance): Cobertura 鈥渃ontra todo riesgo鈥 (all risks) de interrupci贸n de los negocios. Esta cobertura est谩 limitada s贸lo a aquellos da帽os que afecten f铆sicamente las instalaciones de proveedores, distribuidores o clientes y se propone cubrir aquellos da帽os que est谩n fuera del control del asegurado. Esta modalidad de seguros ofrece protecci贸n contra situaciones que interrumpen los negocios afect谩ndolos tanto f铆sica como log铆sticamente.
- Seguro para requisitos de leyes locales y ordenanzas (Ordinance or Law): Provee de cobertura para reconstruir y reparar edificaciones o instalaciones de modo que cumplan con los cambios e implementaciones de c贸digos de construcci贸n requeridos por las leyes y ordenanzas locales.
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