INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 9 de agosto de 2011 鈥 En la actual dif铆cil situaci贸n econ贸mica es cada vez m谩s com煤n que los estudiantes recurran al cr茅dito y las tarjetas para sus gastos, desde las cosas del d铆a a d铆a, gastos inesperados, libros hasta la matr铆cula universitaria. Tristemente, esta tendencia pudiera resultar en una deuda excesiva para sus ingresos y si se experimentan dificultades para el cumplimiento de sus compromisos, podr铆a afectar fuertemente su historial y puntaje de cr茅dito, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).
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Los estudiantes usan cada vez m谩s y con m谩s frecuencia las tarjetas de cr茅dito y est谩n acumulando m谩s deudas que el a帽o pasado. Seg煤n el estudio de 2009 de , uno de los proveedores l铆deres de pr茅stamos estudiantiles, indic贸 que el monto promedio de deudas que los estudiantes de pre grado arrastraban en tarjetas de cr茅dito en 2008, era de $3.173. Hoy, los graduados de pregrado terminan la carrera con una deuda de tarjeta de cr茅dito promedio de $4.138, lo que significa un aumento del 44% de los montos promedios vistos en 2004. Un 92% de los estudiantes de pre grado usan sus tarjetas de cr茅dito para pagar libros, accesorios necesarios para su escuela (cuadernos, gastos de impresi贸n, etc.), y otros gastos similares relacionados directamente con sus estudios. Este n煤mero muestra un 85% de aumento comparado con los resultados anteriores del mismo estudio.
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鈥淟os estudiantes universitarios cada vez encuentran m谩s dif铆cil llegar al final del mes con las alzas de los precios, se ve empeorado por el fuerte aumento de las tasas de inter茅s de las tarjetas de cr茅dito tras la crisis econ贸mica. Tristemente, si no se toman medidas preventivas r谩pidamente, estos j贸venes se pueden encontrar que al finalizar la carrera, o antes, se han hundido en un agujero de deudas del que va a resultarles muy dif铆cil salir鈥, dijo , portavoz del I.I.I.
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Un 80% de los estudiantes del primer a帽o de Universidad ya tienen una tarjeta cuando comienzan clases y, al momento de graduarse, pr谩cticamente todos tienen cuatro o m谩s tarjetas, seg煤n datos de Sallie Mae.听
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Sally Greenberg, Directora Ejecutiva del, apunt贸 que con frecuencia las personas j贸venes no est谩n al tanto que la manera como paguen las cuentas y las deudas, afectar谩 al historial de cr茅dito. 鈥淢uchos estudiantes de pregrado creen que no necesitan preocuparse de cuidar su cr茅dito hasta que vayan a comprar una casa, por lo que puede resultar una gran sorpresa para ellos saber que muchos potenciales empleadores revisan rutinariamente los historiales de cr茅dito de los candidatos como parte del proceso de solicitud de empleo鈥, advirti贸 Greenberg.
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Seg煤n el informe 鈥淭endencias en los Recursos Financieros Estudiantiles de 2010鈥 () del College Board, un 65% de los graduados universitarios (de 2008-2009) terminaron sus estudios con una deuda promedio de $26.100, un aumento del 63% si se compara con la deuda que los estudiantes ven铆an acumulando en 1999-2000 de $22.300 (calculados en d贸lares de 2009).
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鈥淎prender a administrarse, saber c贸mo pagar sus pr茅stamos estudiantiles, tarjetas de cr茅dito y otras deudas, es una lecci贸n esencial que los estudiantes universitarios necesitan tomar y pasar con excelentes calificaciones para crear y mantener un buen est谩ndar crediticio que afectar谩 sus vidas hoy y en el futuro鈥, recalc贸 Gonz谩lez.
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El historial crediticio de una persona comienza con la primera tarjeta de cr茅dito. Un buen puntaje de cr茅dito puede ayudar al estudiante astuto听a encarar estas situaciones financieras: 听
- Al solicitar un trabajo. Los empleadores potenciales hoy d铆a com煤nmente revisan el historial de cr茅dito de un candidato potencial como parte del proceso de selecci贸n de empleados. Cuando hay muchos solicitantes para una misma posici贸n como suele suceder en situaciones econ贸micas dif铆ciles como las actuales, poseer una s贸lida historia de cr茅dito puede significar el factor determinante para aventajar en el merado laboral.
- Al alquilar un apartamento. Por lo general los caseros van a preferir alquilar una vivienda a personas con el mejor historial de cr茅dito posible. En muchas zonas urbanas la disponibilidad de una vivienda es limitada y aquellas personas con buen cr茅dito pudieran encontrar m谩s f谩cilmente una vivienda alquilada y evitar tener que dejar un alto dep贸sito de seguridad o tener que proveer de un fiador (uno de los padres o la empresa que lo emplea).
- Al solicitar los servicios p煤blicos como agua, luz o tel茅fonos. Usualmente las empresas de servicios p煤blicos como la electricidad, gas, tel茅fono o televisi贸n por cable, dispensan el requisito de un dep贸sito a las personas que poseen un buen historial de cr茅dito establecido.
- Para obtener pr茅stamos. Un buen historial de cr茅dito hace m谩s f谩cil obtener pr茅stamos ya sea para un auto, una vivienda o cualquier otro objetivo y, a menudo, ayuda a obtener mejores tasas de inter茅s.
- Al adquirir seguro para su auto o vivienda. Tener un buen cr茅dito puede a la larga ahorrarle dinero en el seguro de auto o de vivienda a los consumidores pues les permite tener un mejor puntaje crediticio de seguros.
El puntaje crediticio de seguros (credit-based insurance score) es diferente del puntaje de cr茅dito regular o credit score.
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El puntaje de cr茅dito es una representaci贸n num茅rica de su calidad crediticia; 茅ste eval煤a las probabilidades que hay que un individuo pague o no sus obligaciones crediticias. Incluye todas las actividades relacionadas a sus cuentas a cr茅dito: desde la primera tarjeta, el pago de sus recibos de servicios p煤blicos, pr茅stamos y otras deudas que se paguen regularmente.
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El puntaje crediticio de seguros es un n煤mero producido por el an谩lisis de la historia crediticia de un individuo en el que se toman en cuenta los indicativos de que la persona pueda incurrir en un reclamo al seguro. Toma en cuenta cosas que est谩n directamente relacionadas con los seguros, por ejemplo, para el seguro de auto ser铆an la edad, sexo, ingresos, n煤mero de reclamaciones al seguro que la persona haya realizado, los puntos que asigne al conductor el Departamento de Veh铆culos Motorizados estatal, c贸mo paga sus primas, etc. Todos estos factores se incluyen en el c谩lculo del puntaje crediticio de seguros. Este puntaje es usado por las aseguradoras para determinar qu茅 tanto riesgo supone una persona para ofrecerle cobertura.
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Para que los j贸venes desarrollen un buen puntaje crediticio necesitan trabajar en conjunto con sus padres en dise帽ar un plan para financiar sus gastos estudiantiles. Varios de los costos universitarios como matricula, gastos de dormitorio, la pensi贸n alimenticia o los libros, pueden cubrirse con pr茅stamos estudiantiles porque son una 鈥渄euda buena鈥, y a menudo hay pr茅stamos estudiantiles, becas y otros recursos similares disponibles. Los gastos del d铆a a d铆a, necesidades personales, transporte, tel茅fono y otros gastos discrecionales no deber铆an financiarse con las tarjetas de cr茅dito.
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鈥淓n la mayor铆a de los casos es cuando comienzan la vida estudiantil que los muchachos tiene las primeras oportunidades de tomar decisiones financieras independientes鈥, dijo Gonz谩lez. 鈥淎rrastrar deudas en las tarjetas de cr茅dito es una de las formas m谩s r谩pidas de acumular e incrementar las deudas, y acumular muchas deudas puede hacer que f谩cilmente se atrasen en los pagos de sus obligaciones. Los estudiantes que piensen usar las tarjetas de cr茅dito con regularidad, necesitan conocer los l铆mites de sus gastos y de d贸nde provendr谩 el dinero con el que pagar谩n las facturas cuando llegue el final del mes鈥. 听
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Cuando busquen una tarjeta de cr茅dito, es esencial que se lean las letras menudas y que se comparen las condiciones ofrecidas para seleccionar las mejores ofertas. Busquen tarjetas de cr茅dito que ofrezcan lo siguiente:
- Tarjetas que cobren una tasa de inter茅s anual (annual percentage rate -APR) de 15% o menor.
- Que ofrezcan un periodo de gracia m铆nimo de 25 d铆as.
- Aquellas que no cobren cargos anuales de servicio o de membrec铆a.听
Para desarrollar buenos h谩bitos financieros, el I.I.I. sugiere que:
- Tengan un presupuesto y se use. Vivir dentro de un presupuesto de gastos e ingresos es una de las principales ense帽anzas que deber铆an aprenderse lo antes posible.
- Paguen las factures y las cuentas de cr茅dito a tiempo. Pagar las cuentas a tiempo ayuda a mantener y mejorar un historial crediticio, pero adem谩s, evita los recargos y penalidades, que cuestan dinero adicional; adem谩s, evitar谩 que le aumenten la tasa de inter茅s anual (APR).
- Usen el cr茅dito responsablemente. Hay que recordar que aquello que se carga a una tarjeta es equivalente a tomar un pr茅stamo cualquiera; enseguida ser谩 necesario pagarlo y, junto al capital, posiblemente agreguen altos intereses.
- Mant茅nganse en contacto con los acreedores. Si se mudan, cambien la direcci贸n de sus cuentas, y sobre todo de las tarjetas de cr茅dito, a la nueva residencia. Los recibos o facturas que no lleguen a su destino pueden resultar en pagos atrasados, y estos atrasos, resultar en puntos negativos a su historial de cr茅dito. Las notificaciones o anotaciones negativas suelen estar en su historial crediticio por largo tiempo. Lo m谩s recomendable es aprovechar la nueva tecnolog铆a y el acceso electr贸nico o por internet a las cuentas, para evitar los retrasos y recargos por recibos perdidos o que nunca llegaron.听
驴Qu茅 hacer si su historial de cr茅dito ha desmejorado?
- No pague a nadie para que le 鈥渁rregle鈥 su historial de cr茅dito. Hay ofertas de servicios que prometen que, por un pago, sacar谩n de su historial informaci贸n que est茅 afect谩ndolo negativamente inclusive si 茅sta es correcta. Resulta que la informaci贸n correcta en su historial de cr茅dito no puede borrarse. Otras empresas ofrecen sacar de su historial cosas que no le pertenecen o informaci贸n incorrecta, de nuevo, por un pago. Pero esto es algo que usted mismo puede hacer cuando lo desee, sin pagar ning煤n cargo por servicio u honorarios a nadie.听
- Dise帽e un plan para mejorar su historial crediticio con el tiempo. Pague todos sus recibos y facturas a tiempo. Al menos pague el monto m铆nimo a tiempo cada mes. Si se encuentra que no puede hacer un pago a tiempo en un mes particular, hable con el acreedor, no lo ignore porque la deuda no desaparecer谩. Al contrario, siempre trate de reducir el monto de la deuda que tenga, especialmente cuando se trata de tarjetas de cr茅dito o lo que se conoce como deudas c铆clicas (revolving debt), que arrastran los intereses y los agregan al capital original.听
- Evite ocupar toda su capacidad de cr茅dito o usar hasta el l铆mite m谩ximo de sus cr茅ditos. Como regla general, mantenga el uso de sus l铆neas de cr茅dito o capacidad de endeudamiento por debajo del 50% de las cuentas, esto ayudar谩 a que no se afecte su puntaje de cr茅dito o FICO庐 score.听
- Limite la cantidad de nuevas cuentas de cr茅dito que solicite. 听Cada nueva solicitud genera una indagaci贸n a su historial de cr茅dito, y muchas en un corto per铆odo de tiempo reducir谩n el puntaje. 听听
- Est茅 atento y conozca cu谩les son los costos de sus tarjetas de cr茅dito, adem谩s de la tasa de inter茅s anual aplicable (APR). Por los momentos las tasas de inter茅s anual no se toman en cuenta en el archivo que se genera con el historial crediticio de cada qui茅n, las tarjetas de cr茅dito no informan de este a las agencias que manejan los archivos crediticio o agencias de cr茅dito, por lo tanto no se usa expl铆citamente para calcular el Puntaje de Cr茅dito FICO. Sin embargo, conocer cu谩nto es su APR, le permitir谩 pagar m谩s r谩pidamente aquellas cuentas con las tasas m谩s altas y dedicar menos recursos al pago de intereses de manera que pueda pagar m谩s r谩pido el capital de sus otras tarjetas.听
- No flaquee en sus pagos. Con s贸lo manejar bien sus obligaciones crediticias y pagar siempre a tiempo, su historial de cr茅dito s铆 mejorar谩 con el tiempo y su puntaje tambi茅n.听
- Considere obtener ayuda de un asesor o firma de consejer铆a crediticia (credit counseling). Si observa que no puede manejar su situaci贸n financiera, considere obtener consejer铆a crediticia profesional. Encontrar谩 abundante informaci贸n crediticia en: y en . Los estudiantes pueden aprovechar los programas de educaci贸n financiera de sus colegios universitarios o universidades y, si desean conocer formas adicionales de c贸mo mejorar el puntaje crediticio que usan los acreedores principalmente, pueden visitar . 听听
- Revise su historial de cr茅dito con regularidad. 听Adem谩s de tener el derecho a disputar cualquier informaci贸n err贸nea que est谩 adjudicada a su archivo personal de cr茅dito, por ley, las agencias crediticias o 鈥渃redit reporting agencies鈥 deber谩n proveerle de una copia de su informe de cr茅dito una vez al a帽o, gratuitamente. Las correcciones de informaci贸n err贸nea en su cuenta tampoco generar谩n costo alguno para usted. Las tres principales agencias nacionales administradoras de la informaci贸n crediticia son:
- Equifax ~ ~ 1-800-685-1111
- Experian ~ ~ 1-888-397-3742
- TransUnion ~ ~ 1-800-888-4213听
Para m谩s informaci贸n sobre el informe crediticio, el puntaje crediticio de seguros y c贸mo obtener un informe gratuito de su cr茅dito, puede ir al sitio web 庐 o al del(FTC).听
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