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驴Porqu茅 aumentan las tarifas de los seguros en Florida?

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INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
Oficina de Prensa New York: 212-346-5500; media@iii.org
Elianne E. Gonz谩lez, Florida: 954-389-9517 贸 954-684-4410

WESTON, FL, 3 de agosto de 2011 鈥 El precio de los seguros de vivienda, de autos y de negocios de Florida est谩 en aumento. Los consumidores quieren saber porqu茅. La respuesta m谩s directa es porque las reclamaciones de seguros tambi茅n han aumentado en Florida y este es un aspecto de gran influencia en el costo de los seguros. Los factores que han incrementado las reclamaciones a los seguros en el estado responden a varias razones, incluyendo reglas exclusivas que se implementaron para el estado de Florida, las condiciones econ贸micas y un incremento en el fraude de seguros en el estado, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).

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Las aseguradoras no pueden cobrar cualquier precio que deseen por los productos de seguros. Las leyes estatales exigen que se cumplan ciertos est谩ndares legales y dictan cu谩nto puede ser el margen de ganancia de las aseguradoras. Los reguladores estatales () de seguros revisan y aprueban 鈥 o no aprueban 鈥 las tarifas, de modo que sean adecuadas, razonables, justas y que no sean discriminatorias. Los cambios de tarifas deben reflejar las tendencias de las p茅rdidas y las aseguradoras necesitan cobrar las primas que est茅n de acuerdo con esas tendencias.
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En el caso de los seguros de propiedades, las tarifas necesitan ser suficientes para que la aseguradora pueda responder a las reclamaciones estimadas por la empresa por cada asegurado, en casos de calamidades como serian un incendio, una tuber铆a que explota o los da帽os de un hurac谩n o un tornado. En el caso de los seguros de autos, las tarifas est谩n basadas en la experiencia de p茅rdidas en choques y da帽os de autos que tiene la empresa, incluyendo cosas como reparaciones de autos, tratamientos m茅dicos de las personas afectadas en los accidentes, pasajeros y conductores.
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Dada la gran vulnerabilidad a los huracanes que tiene la Florida, y de la enorme atenci贸n que se concentra sobre los seguros de propiedad y viviendas, hay mucha confusi贸n sobre porqu茅 las tarifas suben cuando la 听Florida no ha sufrido un hurac谩n desde 2005.
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De acuerdo con el I.I.I., que las aseguradoras tengan que estar preparadas para hacer frente a la posibilidad de que una tormenta mayor afecte al estado es s贸lo una de las variables que se usan para determinar el costo del seguro. En los casi seis a帽os desde el hurac谩n Wilma, han sido los pagos de las reclamaciones regulares de cada a帽o y las reclamaciones que se han reabierto y las que no se hicieron en su momento, las que han hecho que 听las reclamaciones hayan aumentado m谩s de un 80% en apenas cinco a帽os (ver la tabla abajo). Cuando las aseguradoras solicitan un aumento de tarifas, presentan estos incrementos para mostrar que los compromisos son mayores a los estimados y por tanto necesitan aumentar los precios. 听鈥淟as solicitudes de aumentos de los precios de los seguros est谩n basadas en el aumento de los compromisos que se est谩n contrayendo para todo tipo de reclamaciones, no s贸lo para pagar las reclamaciones de un evento catastr贸fico natural como un hurac谩n; se basan tambi茅n en las reclamaciones pagadas por otros da帽os鈥, dijo , portavoz I.I.I.
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Uno de los factores que contribuy贸 al fuerte incremento del costo de las reclamaciones es resultado de un cambio legislativo ocurrido en 2005 que exig铆a que las aseguradoras pagaran por adelantado el 100% del costo de reemplazo o reposici贸n de las reparaciones de la vivienda. Esta exigencia es 煤nica en Florida; es el 煤nico estado que la tiene. Esto causa que muchas veces la aseguradora emita cheques por reparaciones mayores a las reparaciones en si, puesto que los cheques de reemplazo se emit铆an basados en estimados y no en los costos reales de las reparaciones o reemplazo de las cosas.
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En otros estados funciona diferente. El asegurado que tiene una cobertura de reemplazo recibe un primer pago equivalente al valor actual de la p茅rdida y paga el resto de la reparaci贸n o la diferencia de precio de la reposici贸n, una vez que estos son realizados: se terminan las reparaciones o se reemplaza el bien asegurado.
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Cuando las reclamaciones se pagan de acuerdo con las factures reales se mantiene el costo de las mismas Justas y equitativas. Este a帽o la legislaci贸n implement贸 unos cambios por los que ahora se pagar谩 el valor actual de las reparaciones y se abonar谩 la diferencia con el costo real de las reparaciones cuando estas se terminen, como se hace en otros estados, solo que los asegurados que tengan cobertura de reemplazo para sus pertenencias o el contenido de la vivienda, recibir谩n el monto total de reemplazo del contenido de la casa.
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Otro factor que contribuy贸 a que las reclamaciones de seguros se dispararan en estos a帽os era la provisi贸n que en Florida se pod铆a reabrir un reclamo o iniciar una reclamaci贸n adicional por cinco a帽os, desde que se present贸 una reclamaci贸n por huracanes. 听En otros estados lo t铆pico es que se otorgue un a帽o entre la presentaci贸n inicial de un reclamo y la fecha m谩xima para reabrir el mismo o para agregar algo nuevo, aunque se dan muchos casos que los estados extienden dicho per铆odo anualmente seg煤n si se trata de una tormenta o hurac谩n de gran envergadura. En los cambios de legislaci贸n de 2011, el tiempo para presentar un reclamo a la aseguradora de propiedades o viviendas, se ha reducido a 3 a帽os. 听
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Seg煤n datos de ISO, el promedio de una reclamaci贸n por da帽os que no son catastr贸ficos 鈥 se les considera como da帽os o siniestros cotidianos (non-catastrophe claims) era de cerca de $450 por p贸liza para finales de 2010, comparado con unos $250 por p贸liza en 2007. El costo promedio de este tipo de reclamaciones (鈥渃otidianas鈥) est谩 incrementando anualmente a un ritmo del 17%, haciendo que el costo por p贸liza de los da帽os cotidianos (aquellos que no est谩n asociados a desastres como tormentas o huracanes) este a帽o alcance los $500. Dentro de este costo, de $500 para 鈥渄a帽os de a diario鈥 se incluyen los de pagar reclamaciones por sinkholes o colapso del terreno. 听
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En el caso de los seguros de autos, las aseguradoras est谩n pagando mucho m谩s dinero por cada reclamaci贸n. En la tabla abajo se observa un incremento en el monto y volumen de las reclamaciones y la tendencia de la severidad de las reclamaciones (la cual est谩 definida por el tama帽o de la p茅rdida), cosas que afectan el costo promedio de los reclamos con un incremento del 40% en menos de tres a帽os.
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LA SEVERIDAD DE LAS RECLAMACIONES DEL SEGURO DE AUTO PIP
SIGUEN MOVI脡NDOSE FUERTEMENTE AL ALZA
DEL CUARTO TRIMESTRE DE 2008 (4Q2008) AL TERCER TRIMESTE DE 2010 (3Q2010)
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A principio d 2008, el costo promedio de un reclamaci贸n de autom贸viles era de $5.808. Al tercer trimestre de 2010, ese costo promedio era de $8.096 por reclamo. Florida es uno de los 12 estados del pa铆s que tiene una ley conocida como 鈥渘o-fault law鈥 que permite que un conductor presente un reclamo a su propia aseguradora por lesiones sufridas en un accidente del cual no es necesario determinar la culpabilidad. Esta ley, tambi茅n conocida como cobertura PIP o de Protecci贸n en caso de Lesiones Personales (Personal Injury Protection), confiere el pago de hasta $10.000 en gastos m茅dicos necesarios para el conductor y sus pasajeros. Sin embargo, esa cantidad m谩xima se ha convertido en una meta financiera para proveedores de servicios m茅dicos y abogados deshonestos que manipulan los gastos, infl谩ndolos, para que sean pagados por las aseguradoras.
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La divisi贸n de Investigaci贸n de Fraudes de Seguros de Florida () trabaja fuertemente en investigar y llevar a la justicia a aquellas personas que se involucran en este tipo de fraude de seguros. El I.I.I. ha estimado que los conductores de Florida pagaron anualmente unos $49 por veh铆culo debido a este tipo de fraude en lo que se ha bautizado como un 鈥淚mpuesto por fraude鈥 y se estima que tal 鈥渋mpuesto鈥 pudiera subir a $84 anualmente por cada veh铆culo en este a帽o, que se mostr贸 falto de reformas y revisiones legales para tratar de evitar el abuso y fraude del que est谩 siendo v铆ctima el sistema de seguros del estado.
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El I.I.I. ofrece dos informes (en ingl茅s) sobre el mercado de Florida: Tendencia de los seguro de autos sin culpabilidad de Florida () y Panorama del mercado de los seguros de Propiedad en Florida (

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